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后監管時代P2P生存路徑:不碰紅線 大數據風控是核心

發表日期:2016.09.30文章編輯:啟達傳媒編輯瀏覽次數:3786 標簽: 新媒體廣告    沈陽商城網站制作    沈陽手機網站制作    沈陽網站建設    沈陽微信運營    沈陽微信開發    沈陽網頁設計    

    銀監會等四部委聯合發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理辦法》要求,個人借貸不超過20萬元、企業借貸不超過100萬元,資金在銀行機構存管,獲得電信業務經營許可……

    每一項要求對于當前多數平臺來說都有一定難度。甚至有市場聲音稱,“大部分P2P平臺被判了死刑,緩期一年。”行業的陣痛和洗牌在所難免。最嚴網貸監管辦法落地,過往野蠻生長P2P平臺該何去何從?

    9月13日,在21世紀亞洲金融年會21新金融“P2P合規之路”研討會上,央行研究人士、專家學者、三方評估機構及多位平臺負責人,共同就P2P合法合規的邊界、限額之下的業務機會等進行探討。

不碰監管紅線

    “不要懷僥幸心理。”中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君表示,盡管有12個月整改期限,限額規定在公布之際就已經生效,在整改期違法違規并不能免罪。

    外界看來十分嚴苛的《辦法》,在拍拍貸CEO張俊看來,“是比較友善的,本質是負面清單。13條紅線不要碰,采用事后監管、行為監管的方式,給平臺仍留有很大的創新和發展空間。”

    作為國內第一家P2P平臺,拍拍貸在設立之初就堅持平臺模式,不兜底,小額分散。“2013年之前業務發展很困難。”張俊坦陳。相較行業內許多做大單、兜底或資金池的平臺,拍拍貸業務進展緩慢很多。但在辦法出臺之后張俊才發現,原來這些堅持都是對的。

    張俊表示,P2P的價值在于成為傳統金融體系的補充,解決傳統金融無法覆蓋人群的金融服務。“信息中介是根本定位,否則很多方面都不符合監管要求。” 《辦法》的出臺,也讓行業發展有了依據,只要做到符合監管要求,就不必再戰戰兢兢。

    積木盒子CEO謝群也表示,過去由于沒有明確的監管,在和傳統金融機構合作時遇到不少阻礙。《辦法》給網貸平臺相對認可的準金融機構定位,對與其他機構開展業務合作有很大幫助。

    《辦法》還要求,借款人或企業借款平臺不得超過5個。

    對于如何防止過度借貸,貴陽市金融辦風險防范處負責人匡紹君表示,限額要求需要不同的機構間建立統一的信息共享系統,短期內還比較難防范這一問題。

    李愛君建議,在信息共享系統完全建立前,平臺應設計一個流程,借款人應承諾自己提供的信息真實、準確,未在超過五個平臺借款,在勤勉盡責的前提下保護平臺權益。

    東方匯副總經理朱江介紹,中國互聯網金融協會已經聯合17家平臺發布信用信息共享系統,未來協會會員等或都將加入。接入共享系統后平臺發標需要備案,超額標不會被通過,而借款人的姓名和身份證識別是唯一的,可以防止借款人過度借貸。

    研討會現場,亦有多家平臺負責人提到,當前《辦法》存在多個不明確的地方,各地金融辦對政策的解讀也不盡相同,這在一定程度上造成部分地區監管過嚴,部分地方存在政策洼地,導致不同地區的機構競爭基礎不公平。建議學界、第三方機構和平臺共同推動《法規》進一步落實。

大數據風控是生存核心能力

    盡管限額令將在很大程度上抑制平臺的規模沖動,但小額、分散的業務市場仍然廣闊,存在眾多機會。

    謝群介紹,個體經營和一些小微企業在中小型企業15萬億的借貸需求中占據相當比例。我國消費信貸本身也有很大體量,當前我國個體消費占GDP35%,發達國家這一比例達60%,市場仍有很大提升空間。此外年輕人提前消費的傾向已經顯現。而在小額短期借款中,用戶對18%或是30%的利率差別并不太敏感。

    “一開始就做小而分散的業務非常困難。”謝群表示,在挖掘小額業務的市場機會中,積木盒子分線上、線下兩條路徑。

    在線下,積木主動在二、三、四線城市尋找借款人,了解他們的風險狀況,在一年多的時間在做布局,而不是追求業務的高速增長;在線上,則利用大數據技術帶來的便利,“比如電商平臺推薦的很多客戶,已經積累了很多行為信息,有利于我們判斷風險。”為此,積木專門從銀行挖來一支做小微信貸的隊伍,自己設計產品,并接入許多數據庫判斷個體消費者的信用風險。

    張俊也表示,對于平臺未來的發展,在合規的前提下,基于大數據研發、人工智能等新技術研發高效的風控手段,變得十分重要。只有這樣,才能將效率進行數量級的提升,在市場競爭中存活,否則平臺價值也會非常有限。

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