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發表日期:2017.03.06文章編輯:啟達傳媒編輯瀏覽次數:4852 標簽: 沈陽手機網站制作    沈陽網站建設    沈陽微信開發    沈陽網頁設計    

2003年淘寶推出支付寶服務、2007年網貸平臺拍拍貸成立算起,互聯網金融已經有十余年的發展歷程,而從2013年余額寶橫空出世開始,互金才正式引發業界與社會廣泛關注。在這過去的幾年里,互金可謂野蠻生長,交易規模迅速做大,模式逐漸成型,而詐騙、跑路、破產等問題也幾乎是如影隨形。

管理層對于互金的態度,也經歷了從早期的觀察期、到促進其發展、再到如今的警惕其風險幾個比較大的階段。為什么會有這樣的轉變,互金行業到底出現了什么問題?

工作報告對于互金的措辭正在發生變化

35日上午9時,十二屆全國五次會議開幕。今年的工作報告指出,當前系統性風險總體可控,但對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕。穩妥推進金融監管體制改革,有序化解處置風險點,整頓規范金融秩序,筑牢金融風險“防火墻”。

工作報告提及互聯網金融,不過這次對于互金的評價偏負面,表示要高度警惕互金的風險。這可謂是比較大的轉折。

回首一下往年的表述。2014年春天,互聯網金融首次寫入工作報告。當年的工作報告在金融改革部分提到要“促進互聯網金融健康發展,完善金融監管協調機制,密切監測跨境資本流動,守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。”

2015年,互聯網金融再度寫入工作報告,且多次被提及。在2014年工作回顧中,報告指出“互聯網金融異軍突起”;在2015年工作部署中指出,要制定“互聯網+”行動計劃,推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合,促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展。在金融改革的部分還提到“開展股權眾籌融資試點”、“大力發展普惠金融,讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。”

2016年的工作報告中,對“互聯網金融”的態度是:“規范發展互聯網金融,大力發展普惠金融和綠色金融。扎緊制度籠子,整頓規范金融秩序,嚴厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領域的違法犯罪活動,堅決守住不發生系統性區域性風險的底線。”這一年的態度開始偏審慎。到了今年,關注點已經是警惕互金風險。

從促進互金健康發展、到規范發展互金,再到今年的警惕互金風險,措辭悄然生變,從發掘互金的正能量,轉變為關注、限制互金的負能量。

這與一號文件對于互金的措辭轉變非常相似。2016年一號文件首提互聯網金融,指出要“引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展”,2017年的一號文件則沒有提及互聯網金融,而是指出要“嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙”。

為什么會有這樣的變化

工作報告對于互金措辭的變遷,背后是互金行業這幾年的巨大變化:

一方面,互金正在變成一個大產業,影響力越來越大。與幾年前相比,互金已經是交易規模大、覆蓋用戶廣的行業門類,移動支付已經深入到生活的各個角落,在大城市里正在慢慢取代現金交易;網貸年交易規模已經達到兩萬億左右;網絡理財成為一種比較普遍的投資行為;越來越多的年輕人通過互金平臺提供的分期和信用貸款來支持自己的消費行為。互金在社會的影響力越來越大,意味著如果有負面作用,其負面影響也會比較大,必須對互金的負面作用加強防范。

另一方面,行業里一些機構的行為確實在形成風險源,威脅金融穩定與社會穩定。網貸平臺的詐騙與跑路,支付行業里的跑路與洗錢風險,消費金融領域的校園裸條借貸,現金貸的高額利率,理財平臺將高風險金融資產包裝后推薦給普通用戶,都在不同程度上累積金融風險,甚至影響社會穩定。

出現這些問題,監管層對于互金從鼓勵到警惕,也就非常必要了。如果任由互金野蠻生長,金融風險與社會風險都是不小的。

真正問題是互金有脫離普惠金融定位的傾向

互金行業的市場環境、政策環境發生這些變化,總結背后的深層次原因,可以發現,互金行業正在陷入一種迷茫式發展的窘境。

交易規模飛速壯大,似乎預示著行業還在發展期,然而從校園貸衍生的各類問題,到房產眾籌被限制,到理財平臺對接的僑興債違約,到白拿產品的下線,到現金貸的高利率與高壞賬率,再到互金與金交所的合作,一系列事件反映的現實是,互金平臺可以對接的資產越來越少,但行業還要發展,還要繼續做大,于是想盡一切辦法擴大資產端項目來源,不顧政策、市場風險以及人性的弱點,將一些不適宜的資產也發展為資產來源(通過技術手段篩選被傳統風控模式錯殺的群體的行為不在此列),另外,不顧投資者風險適應性而向其推薦高風險資產,并為此設置一些復雜的交易結構,在信息披露上往往語焉不詳,期望交易規模可以越做越大,于是行業的一些行為正在一步步脫離普惠金融的范疇。

管理層希望互金做普惠金融,普惠金融并非是為一切傳統金融不能覆蓋的人群提供任何形式的金融服務,而是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。如今互金行業的一些行為已經不是普惠金融,而是在向不適宜借貸的群體提供貸款,向風險承受力低的普通投資者提供經過包裝的高風險資產,不是適當、有效的金融服務。管理層加強監管,也就不難理解。

監管層對于互金態度的變與不變

當然,以上問題不是互金的全部,而是新出現的一些不良的苗頭。這些年互金在小微企業融資、支付便捷化等方面發揮的積極作用也是不容抹殺的。否則管理層也不會二維碼支付,不會專門出臺針對網貸的管理辦法。政策的出發點應該還是鼓勵積極作用,限制消極作用。

實際上來說,這幾年來我國對于互聯網金融或者科技金融的包容性是很強的,甚至是其他地區不能比的。回到如今工作報告對于互金措辭的變化,監管層并非要將互金一棒子打死,而是希望遏制互金領域發展的一些亂象,讓互金行業真正穩健發展,為實體經濟服務,不能影響金融穩定與社會穩定。對于行業的關注點在發生變化,但借助互金發展普惠金融的方向應該不會改變。

對于互金平臺而言,需要更加明確自己的普惠金融定位,在業務上有所為有所不為,為擴大規模而不顧風險的行為需要摒棄,平臺應先合規再談發展。

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